רואה החשבון שלנו הוא זה שהודיע לנו על כך לראשונה עשינו את החישוב השגוי. היינו במשרד הביתי שלה והגשנו את המיסים שלנו כשהזכירה כי פרטי הניכוי של בעלי לא היו נכונים. הרבה השתנה בחיינו - עבודה חדשה, תינוק חדש, חתונה - אבל איכשהו שכחנו לעדכן את ה- W4 שלו בשינויים. מכיוון שמעולם לא התאמנו את החזקות שלנו, יותר מדי מס הוצאו מהמשכורת של בעלי.
זו הייתה השנה הראשונה בה השתמשנו ברואה חשבון בפועל במקום בתוכנה מקוונת, כך שזו הייתה הפעם הראשונה בה איש מקצוע גרס את המספרים והודיע לנו על הטעות הרווחית שלנו. לא ידענו את זה אז, אבל עשינו את מה שכל כך הרבה אנשים בוחרים לעשות, והתייחסנו לדוד סם כאל חיסכון כפוי.
בכל חודש הכסף שיכולנו להניח לעצמנו היה הולך לממשלה הפדרלית. בניגוד לכסף שהיה יושב בחשבון הבנק שלנו, לא ניתן היה לגשת אליו כשהחלטנו שאנחנו רוצים להתרווח על הזמנה או לכסות הוצאה בלתי צפויה כמו צינור שבור.
כמשפחה בת ארבע נפשות, שהוענקו להנחות במס וזיכויי מס הקשורים לילדים, לאחר שאפריל התגלגל לנו היה חייב סכום די גדול מהממשלה הפדרלית. לאחר שרואה החשבון שלנו הסביר את הרוחות הבלתי צפויות התחלנו לתהות אם אולי נצליח
לרכוש בית חדש מוקדם ממה שציפינו. זו הייתה התוכנית שלנו להתכופף ולהתחיל לחסוך לקראת המהלך, שלדעתנו ייקח לנו כשנה לבצע עבודה. עם החזר המס, גילינו שנוכל להאיץ את ציר הזמן שלנו... בהרבה.אם שילבנו את החזר המס שלנו ואת החיסכון הקיים, גילינו שבעצם יהיה לנו נתח די טוב לשימוש למקדמה. פתאום התוכניות שלנו לבית עתידי נראות הרבה יותר קרובות מבעבר.
מתווך המשכנתאות שלנו אמר לנו שאם נשלב את כמעט 6,000 $ שקיבלנו מהממשלה עם כמעט 4,000 $ שכבר חסכנו אפשר יהיה לרכוש עכשיו, אבל רק אם כן לכן באמצעות משכנתא FHA. זה יאפשר לנו להסתדר עם הרבה פחות מאשר 20 האחוזים המסורתיים.
התקלה הקטנה שלנו בחשבונאות אפשרה לנו לקנות בית לפחות שנה קודם לכן ממה שחשבנו שנוכל. לא רק זה, אלא הפכנו אותו לדבר מתמשך. כשבעלי החליף מקום עבודה, שמרנו על החזקותיו בדיוק היכן שהיו. חשבון החיסכון הכפוי שלנו עבד אצלנו בעבר, חשבנו שזה ימשיך עם השנים.
כמובן שדברים השתנו (שלום, קוביד -19) ובעלי נאלצו לעזוב את מקום עבודתו מאחור מכיוון שמשפחתנו עשתה ציר מגיפה. עכשיו אנחנו הרבה יותר מכוונים עם החיסכון שלנו. מכיוון שאני עצמאי אין לנו עוד תועלת מחשבון חיסכון כפוי דרך הממשלה, ובמקום זאת אנו סופרים כל שקל כדי לוודא שאנחנו לא אלה שחייבים את הדוד סם באפריל.
ובכל זאת, למשפחות שלא אכפת להם שמישהו אחר ירוויח את הכסף שהרוויח בכבדות, התאם את אחוז ההחזקה שלך ב- W4 שלך כדי להבטיח שתקבל משכורת גדולה הגיע זמן המס עשוי להיות דרך מצוינת לשמור על כמה כספים המיועדים לרכישת בית, כל עוד זה לא מפריע ליצירת חיסכון חירום בריא חֶשְׁבּוֹן.
דאג מילנס עם MoneyGeek, אומר שמצבים בהם אנשים מסתמכים על "חיסכון כפוי" או בניית חשבון חיסכון על ידי הקמת העברות אוטומטיות אל חשבון שקשה לגשת אליו עשוי לעבוד עבור חלק, אך שאנשים לא צריכים להשתמש בשיטה זו אם היא מונעת ממך חירום חסכון.
"אני מעריץ גדול יותר של חשבון צד שאינו נראה מהעין ואולי קצת יותר קשה לגשת אליו", הוא מסביר. "לאחר מכן קבע תיקו מהחשבונות הרגילים שלך. היתרונות באסטרטגיה זו הם [שהכסף שלך מרוויח סכום ריבית סמלי כלשהו, אך חשוב מכך, אם יש לך מקרה חירום בלתי צפוי אתה יכול לגשת למזומן הזה ”.
לורן וולבנק
תוֹרֵם
לורן וולבנק היא כותבת עצמאית עם ניסיון של יותר מעשור בענף המשכנתאות. כתיבתה הופיעה גם ב- HuffPost, וושינגטון פוסט, מרתה סטיוארט ליווינג ועוד. כשהיא לא כותבת ניתן למצוא אותה מבלה עם משפחתה הגדלה באזור עמק לההי בפנסילבניה.