החלטתך לקנות בית. אולי אתה משחק משחק ארוך, בונה לאט אך בהתמדה את קרן החיסכון "למקדמה". או שאולי אתה מקווה לעבור לגור ולהתיישב בתחילת השנה החדשה. בכל מקום בו אתה נמצא במסע רכישת הבית שלך, מומחים אומרים שיש מספר צעדים שאתה יכול לנקוט כדי להשיג בסיס פיננסי מוצק ולהפוך את כל התהליך לקצת יותר חלק.
ראו זאת מפת הדרכים שלכם לרכישת דירה, לא משנה אם אתם שואפים לרכוש בית משלכם בעוד שלוש שנים, שנה או שלושה חודשים.
אם אתה צופה בבעלות על דירות בשנים הקרובות, עכשיו זה זמן מצוין לרסן את כל החובות הפנימיים ולהתחיל לחסוך במקדמה. יש לך כמה שנים להגיע למצב הכלכלי שלך בצורה מעולה, אז נצל את הזמן הזה כדי לבנות את הכושר הכלכלי שלך.
אנדי טיילור, מנכ"ל חברת אשראי קארמה בית. המלווים לוקחים בחשבון כמה מההכנסה שלך הולכת לתשלום חובות, המכונה שלך יחס חוב להכנסה (DTI). רוב המלווים מחפשים DTI שהוא פחות מ -43 אחוזים.
"ה- DTI שלך הוא גורם חשוב מכיוון שהוא מראה למלווה שלא תנצל את כל הכסף שנותר לך על תשלום הבית שלך", הוא אומר. אמנם ייתכן שלא תוכל לפרוע את כל הלוואת הרכב שלך או את הלוואות הסטודנטים שלך בשנים הקרובות, אך תוכל להקטין את היתרות ולפרוע את החוב המסתובב שלך, כמו יתרות כרטיס האשראי האלה. לא בטוח מאיפה להתחיל? נסה להוריד א
אפליקציה לחיסכון בכסף כמו Digit, שמגביה דולרים וסנטים על התשלומים שלך ומוסיף אותם לחשבון חיסכון. לאחר מכן, תוכל להשתמש במזומן הנוסף הזה כדי לפרוע את יתרות כרטיס האשראי שלך.מחירי הדירות, שיעורי הריבית וככל הנראה המשכורת שלך, ישתנו בשלוש השנים הקרובות. אבל זה חכם לקבל תמונת מצב כמה אתה תחסוך למקדמה ולסגירת עלויות, אומר מומחה הכספים והחיסכון אנדראה וורוך. בדרך זו תוכל להתחיל לאסוף כסף מתוך מטרה בראש. Woroch ממליצה להשתמש באינטרנט מחשבוני משכנתא כדי לעזור לך להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמך על הוצאות מחיה, שכבות גורמים כמו מסים ודמי HOA.
אולי שמעתם ש -20 אחוזים הם תקן זהב למקדמה, אבל זה קצת מיתוס בימים אלה. אמנם מקדמה גדולה יותר תעזור לך להימנע מעלויות כמו ביטוח משכנתא פרטית, אך הקטנה המינימלית התשלום עבור הלוואת FHA הוא 3.5 אחוז בלבד, והלוואות קונבנציונאליות דורשות עד 3 עד 5 אחוזים מטה. (הנה ה יתרונות וחסרונות של הורדת מקדמות). סגירת עלויותבינתיים נוטים להיות 2 עד 5 אחוז ממחיר המכירה של הבית, אז זכור להוסיף כרית לתקציב שלך חשבון עבורם.
לא רק אשראי מעולה יעזור לכם לזכות במשכנתא, הוא גם יעזור לכם להשיג ריבית תחרותית. עבור רוב ההלוואות המקובלות, תזדקק לדירוג אשראי של 620 לפחות. תקבל את שיעורי הריבית הטובים ביותר עם דירוג אשראי של 760 ומעלה. תשלום כל החשבונות הנוכחיים שלך בזמן יסייע לבנות (או לגבש) ציון אשראי בריא, אומר רון ויסוקרסקי, מתווך נדל"ן הממוקם בפורט אורנג ', פלורידה. 35 % מדירוג האשראי שלך מבוסס על שלך היסטוריית תשלומים. כמה אחרים הרגלי אשראי טובים להקים כלול שמירה על ניצול כרטיס האשראי שלך מתחת ל -30 אחוזים ובדיקת דוח האשראי שלך באופן קבוע, תוך ערעור על שגיאות כלשהן.
עם עוד כמה שנים לפני שאתה רוצה לקנות את הבית שלך, תחשוב איך תוכל להגדיל את החיסכון שלך במקדמה ולעקוב אחר החזר החובות שלך, מציע Woroch. "יש הרבה עומסי צד גמישים שאתה יכול לעשות מהבית ובזמנך הפנוי גם אם אתה מרגיש מוגבל בלוח הזמנים הנוכחי שלך", אומר וורוך. לדוגמה, אתה יכול להירשם כמורה דרך VarsityTutors.com ועזור לתלמידים במשך שעה לכאן או לכאן בנושא המומחיות שלך באמצעות זום, או להרוויח כסף נוסף על ידי ישיבה של חיות מחמד באמצעות אתרים כמו Rover.com. הנה רעיונות נוספים להמולה צדדית כדי לעזור לך להגדיל את ההכנסה שלך.
פתחו חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה במיוחד עבור קרן הבית שלכם, אומרת בריטני קסטרו, מתכננת פיננסית מוסמכת מנטה. מכיוון שהמטרה שלך היא לרכוש בית בתוך שלוש שנים, אתה לא רוצה לקחת על עצמך יותר מדי סיכון עם הכסף שלך על ידי השקעתו, היא אומרת. זה חכם להפחית את הסיכון ולקבל את שיעור התשואה הנמוך יותר שאתה מקבל מחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה כדי להבטיח שהמנהלת שלך תהיה שם כשיגיע הזמן לקנות. כדי לוודא שאתה ממשיך לעקוב אחר יעדי החיסכון שלך, תוכל להגדיר העברות אוטומטיות.
בנוסף לשמור על ציון האשראי שלך במצב טוב ולשלם את החוב הקיים, אתה יכול להוציא את ההמשך ללמוד שנה על תהליך קניית הבית, שיגדיל את הביטחון העצמי שלך ויציב אותך כמבין קוֹנֶה.
פגע ב בית פתוח מעגל חשמלי! זוהי דרך התחייבות נמוכה לבחון את מראה השוק ותוכל לקבל מושג על סוג הבית שתרצה לרכוש, אומר ג'ניפר גייל, סוכן נדל"ן באונטריו, קנדה. כאשר אתה מתחיל לאפס אילו תכונות חשובות לך ואיזה שכונות מושכות אותך, תוכל לראות כיצד נראים בתים בטווח המחירים שלך. בנוסף, תפגוש כמה סוכני נדל"ן פוטנציאליים, אומר גייל.
עכשיו זה הזמן המושלם לקבל הבנה מוצקה של סוגי ההלוואות השונות הקיימות ו התחל לשקול אילו מהם עשויים להתאים לך ביותר, אומר ברנדי רייט, יועץ נדל"ן אסטרטגי בְּ- דבורי נדל"ן בדנוור, קולורדו.
לדוגמה, מינהל הדיור הפדרלי, או FHA, הלוואות פופולריות בקרב רוכשי דירות בפעם הראשונה בגלל דרישות הניקוד האשראי הנמוכות שלהן. עם הלוואות FHA, אתה יכול לקבל ציון נמוך עד 500 כל עוד אתה מביא 10 אחוז מקדמה לשולחן הסגירה. הלוואות קונבנציונאליות (כלומר הלוואות שאינן מגובות פדרלית) דורשות בדרך כלל ציון אשראי של 620 ומעלה.
מעבר לסוגי הלוואות, תרצה להכיר גם את תנאי ההלוואה. הלוואות בריבית קבועה נועלות אותך בריבית למשך כל תקופת ההלוואה (אה, ניבוי!) בעוד הלוואות בריבית מתכווננת, אשר ירדו מעודף בעוד הריבית נמצאת בשפל שיא, מציעה שיעורי היכרות נמוכים ולאחר מכן כפופים להתאמה על בסיס שנתי. יהיה עליך גם להחליט אם ברצונך לקחת משכנתא ל -30 שנה עם תשלומים חודשיים נמוכים יותר או משכנתא ל -15 שנים שתחסוך לך ריבית לאורך כל חיי ההלוואה שלך.
"הידיעה אילו מוצרי הלוואה עובדים עבורך תעזור לך לראיין קציני הלוואות וחשוב ביותר לדעת שלא כולם המלווים יכולים להציע את אותם מוצרי הלוואה, או שהם יכולים להיות חסרי ניסיון במוצר ההלוואה שאתה מעוניין בו, "רייט אומר.
לא רק שאתה צריך להכיר את מוצרי ההלוואות, אלא שזה מהלך מתוחכם להתחיל לחקור תוכניות של רוכשי דירה בפעם הראשונה ותוכניות סיוע במקדמה, מציע רייט.
ישנן יותר מ -2,500 תוכניות סיוע למקדמה, לפי דוחות המשכנתא. חלקם מארגונים ללא כוונת רווח, אך רובם מגיעים מסוכנויות מימון דיור במדינה ובאזור. רוב התוכניות הללו נועדו לסייע לקונים בפעם הראשונה, אך אם עברו כמה שנים מאז שהחזקת בית לאחרונה, אתה עשוי להיות זכאי.
כאשר אתה מתחיל להיות רציני לגבי קניית בית, השתתפות בשיעור רוכשי בית יכולה לעזור לך לחמש אותך בביטחון עצמי. הנושאים המכוסים כוללים דברים כמו הבנת דירוג האשראי והדוחות שלך, כיצד לקבל משכנתא, כיצד לסגור הלוואת משכנתא וכיצד להימנע מברירת מחדל בהלוואה שלך.
הרכבת צוות מנוסה של אנשי מקצוע בתחום הנדל"ן חשובה במיוחד בשוק חסר תקדים זה. אמנם נחמד להעסיק את חברך או חבר לשעבר, אך זכור כי רכישת בית היא ככל הנראה ההחלטה הפיננסית הגדולה ביותר בחייך, אומר רייט. עם זאת בחשבון, עליך לפנות לשכור סוכן או מלווה שיש לו רקורד מוכח בשוק שלך והוא בעל ידע ונלהב, היא אומרת.
במהלך החודשים הקרובים, אתה רוצה לשמור על יציבות המצב הכלכלי שלך. המשמעות היא שאסור לך לקחת הלוואת רכב חדשה או למקסם את כרטיס האשראי שלך, מכיוון שהיא עלולה לסכן את היכולת שלך לסגור משכנתא. קדימה, מצא עוד כמה טיפים לקניית בית למתיחה הביתית.
תהליך הגשת המשכנתא דורש א מִגרָשׁ של תיעוד, ובקשות לדברים כמו דפי בנק או החזרי מס יגיעו אליך במהירות. כדי לעזור לזרז תהליך זה, הרכיבו קלסר של מסמכים חשובים, מציע אלכס לדוק, מתווך ראשי משכנתאות ב אוֹקוּנוֹס, פלטפורמת קניית דירות דיגיטלית קנדית. להלן מספר הצעותיו:
כמו כן, אם בן משפחה או חבר נותנים לך מתנה כספית כדי לסייע בהקצאת התשלום שלך, תרצה שיהיה לך מכתב מתנה בה כתוב שהכסף הוא אכן מתנה. המלווים רוצים להבטיח שהכסף אינו הלוואה בלתי פורמלית שתצטרכו להחזיר, מה שעלול להפעיל לחץ על התקציב שלכם.
עכשיו זה הזמן לקבל אישור מראש להלוואה למשכנתא לדירה, אומרת בריטני קסטרו, מתכננת פיננסית מוסמכת עם מנטה. מנעולי שיעור המשכנתא נמשכים בדרך כלל בין 30 ל -60 יום, אם כי חלקם יכולים להימשך עד 120 יום או יותר, היא אומרת.
"חשוב לברר מול המלווה שלך מכיוון שחלקם יציעו נעילת תעריף חינם לתקופה מסוימת", אומר קסטרו.
בגלל המחסור במלאי, לחלק מהקונים בפעם הראשונה יש מזל למצוא בתים לפני שהם יוצאים לשוק. עיקולים עשויים שלא לצוץ באתרי רישומים טיפוסיים, אך תוכל להירשם לאלה באמצעות הזנות מיוחדות, אומר וורוך. תוכל למצוא רשימת אתרים למעקב אחר עיקולים פה, אומר וורוך. סוכן נדל"ן יכול גם להקים התרעת בית על עיקול ששולחת לך מיילים ישירות על נכסים חדשים הזמינים העונים על הקריטריונים שלך.
"בסופו של דבר, אולי תוכל להשיג עסקה על עיקול, להשקיע את הכסף בביצוע שדרוגים ועדיין בסופו של דבר להוציא פחות מאשר אם קנית בית חדש או שופץ לאחרונה", היא אומרת.
יש כלל לא פורמלי במקרקעין שאם בית בודק 85 אחוז ממה שאתה מחפש בנכס, עליך להציע הצעה. זה גם עוזר לקבוע את הצרכים שלך לעומת רוצה כאשר מחפשים נכסים. לדוגמה, אם אתה ושותף עובדים מרוחקים, משרד ביתי עשוי להיות בראש סדר העדיפויות. אבל אל תשלול בית נהדר אחרת כי אין בו, למשל, משטחי גרניט, אומר ברידג'ס.
אינך רוצה למחוק את חשבון החיסכון שלך בעת רכישת בית, מזהיר ראלף דיבוגנרה, נשיא בית מוסמך, אתר משאבי נדל"ן. לא משנה כמה אתה מתכנן, סביר להניח שיהיו הוצאות בלתי צפויות שצצות, הוא אומר. אנשים רבים יקנו בית ולאחר מכן ישתמשו בכרטיסי אשראי לרכישת רהיטים, אך שיעורי הריבית האלה יכולים להגיע עד פי 10 מריבית המשכנתא, הוא מזהיר.