כאשר אתה מתחיל ללמוד לראשונה על תהליך רכישת הבית, דבר אחד בטוח: יהיו לך הרבה שאלות. יש הרבה טרמינולוגיה חדשה שצריך לאסוף, מידע לעיבוד, ואפילו שאלות נוספות שיש לענות עליהן. מקום טוב להתחיל את מסע רכישת הבית שלך הוא על ידי הרשמה ל-Apartment Therapy's ניוזלטר כלכלת בית ולהירשם לא קורס רוכשי דירה בפעם הראשונה.
עם זאת, סביר להניח שיהיו לך יותר מכמה סקרנות מתמשכת. זו הסיבה שאנו עונים על שאלות נפוצות מקוראי AT ועוקבים. הנה שישה שצצים לעתים קרובות, ענה.
זה תלוי במצב הכלכלי שלך! הורדת 20 אחוז לא רק תעזור לך להימנע מביטוח משכנתא פרטית (PMI), אלא היא תתורגם לתשלומי משכנתא חודשיים נמוכים יותר, אומר קיישה בלייר, מחבר "עושר הוליסטי: 32 שיעורי חיים שיעזרו לך למצוא מטרה, שגשוג ואושר" ומייסד המכון לעושר הוליסטי. אבל אתה לא רוצה למתוח את התקציב שלך דק מדי, וקונים בפעם הראשונה יכולים לעתים קרובות לנצל תוכניות המאפשרות תשלומים נמוכים יותר, היא אומרת. על ידי כך, אתה יכול לקבל קצת מקום להתנועע כדי להגדיל את החסכונות שלך או להקים קרן תחזוקה או תיקון חירום.
כיצד משפיע החוב הקיים שלי על היכולת שלי לקחת משכנתא? -M.R., לוס אנג'לס, קליפורניה
ציון אשראי בריא עוזר לך להבטיח את הריבית הטובה ביותר על המשכנתא. אבל מומחים פיננסיים אומרים שיחס החוב להכנסה שלך הוא גורם חשוב עוד יותר, מכיוון שהוא קובע אם אתה יכול להיות זכאי למשכנתא מלכתחילה. לשקול 43 מספר הקסם. המלווים רוצים לוודא שההתחייבויות החודשיות שלך לא יעלו על 43 אחוז מההכנסה ברוטו שלך, שהיא ההכנסה שלך לפני כל ניכוי שכר. למטרות חיתום, המלווה רואה את החובות המופיעים בדוח האשראי שלך. תשלום בכרטיס אשראי או תשלום הלוואת רכב הן דרכים בהן תוכל לשפר את ה-DTI שלך.
אילו שאלות עליי לשאול כשאני מסתכל על בתים (שמעתי שטוב לשאול מתי הגג הוחלף לאחרונה)? -T.J., גרנד ראפידס, מישיגן
זה רעיון מצוין לברר מתי הגג הוחלף לאחרונה! אתה צריך לברר גם לגבי שיפוצים אחרים, שדרוגי מכשירי חשמל ופרויקטים תחזוקה - רק הקפד לשאול מתי הם הושלמו. השאלות האלה יכולות לעזור לך להבין אילו פריטים או תיקונים בכרטיסים גדולים אתה עשוי להזדקק לתקציב בהמשך. אותו דבר לגבי דמי דירה ושאר סוגים של דמי חובה. אם אתה מתקרב להצעת הצעה, אתה יכול גם לשאול שכנים לעתיד כמה שאלות על השכונה ועל HOA.
למלווים אכן יש דרישות מחמירות יותר עבור עצמאים המעוניינים לקחת משכנתא. המפתח לסוגים אלה של לווים, שאין להם W-2 מסורתיים, הוא לשמור רישומים עסקיים קפדניים. לכל הפחות, תצטרך לפחות שנתיים של החזרי מס הכנסה ודפי בנק עדכניים כדי להוכיח שיש לך הכנסה יציבה. זכור שלעתים קרובות פרילנסרים נוטלים ניכויים ומחיקות מס, מה שיכול לתרגם להכנסה נטו נמוכה יותר. כדי לעזור עם זה, בדוק את תוכניות רוכשי הבתים של המדינה שלך בפעם הראשונה שתוכננה במיוחד עבור יזמים.
בעת מעבר דירה, ובכך החלפת מעסיק, כמה חודשי העסקה נדרשים על מנת לזכות בהלוואת דירה? -K.D., דנבר
התשובה יכולה להיות תלויה בסוג ההלוואה שלך, אבל, באופן כללי, המלווים מעריכים את יכולתו של הלווה להחזיר את המשכנתא שלו על ידי מדידת ההכנסה וההיסטוריה התעסוקתית שלו. לשם כך, סביר להניח שהם יבקשו תיעוד המאשר לפחות היסטוריית עבודה עקבית של שנתיים (דרך החזרי מס, תלושי שכר, W-2 וכו'). לכן, שינוי מקום עבודה ממש לפני הכניסה לתהליך בקשת המשכנתא יכול להרים דגלים עבור המלווה, מסביר אנדי טיילור, מנהל כללי של קרדיט קארמה בית. "אם העבודה החדשה שלך היא באותו תחום כמו העבודה הקודמת שלך ואתה מרוויח שכר שווה או גבוה יותר, לא אמורה להיות בעיה", הוא אומר. נגיד שהעבודה החדשה שלך מכניסה אותך לתעשייה חדשה או שהשכר שלך יורד? זה עלול להקשות עליך לקבל אישור להלוואה, הוא אומר. אם אתה מוצא את עצמך בתפקיד זה, עדיף לנקוט בגישה יזומה וליידע את המלווה שלך על השינוי הזה לפני תחילת תהליך הבקשה, ממליץ טיילור.
מתווך שונה מפקיד הלוואות. מתווך משכנתאות עובד באופן עצמאי כמתווך בין הלווה למלווים שונים, בעוד שפקיד הלוואות עובד ישירות עבור מלווה, מסביר הולדן לואיס, מומחה לבית ולמשכנתאות ב- NerdWallet. "תפקידו של ברוקר הוא למצוא הלוואה מתאימה על ידי קניות במספר מלווים", הוא אומר. "תפקידו של פקיד הלוואות הוא למצוא הלוואה מתאימה ממלווה אחד בלבד. כל אחד מהם - מתווך או קצין הלוואות - יכול לתת לך עסקה טובה".
