דמיינו את זה: בן משפחה רוצה לתת לכם צ'ק במהלך החגים כדי להעמיד אותו על מקדמה על בית. (זה, אגב, די נפוץ: כשליש מהקונים הראשונים מקבלים מתנה כספית למקדמה שלהם, לפי איגוד המתווכים הלאומי).
אז אתה מקבל את הצ'ק באדיבות, מפקיד אותו בחשבונך ומייעד את הכסף עבורך קרן מקדמה. אבל... זה לא נגמר שם. לאחר שמצאתם את בית חלומותיכם, תיכנסו לתהליך חיתום משכנתא, הכולל מלווה בוחן את דפי הבנק העדכניים ביותר שלכם. ישנם לא מעט כללים בנוגע לאופן קבלת מתנות כספיות ומתייחסות אליהם תוך כדי הכנה כדי לסגור את הבית שלך, וכדי לסבך עוד יותר דברים, אלה יכולים להשתנות בהתאם לתוכנית ההלוואה שבחרת.
אז אם אתה רציני לגבי רכישת בית בשבועות הקרובים או בתחילת 2022, זה בֶּאֱמֶת רעיון טוב להפקיד את המתנה הפיננסית בהקדם - ולקבל הבנה מוצקה על הכללים המקיפים אותם.
אין צורך להפקיד מתנות כספיות לפני בקשת המשכנתא שלך, אלא הלוואה לא ניתן לקבל אישור לסגירה ללא הפקדת הכספים ומאומת מקור הכספים". אומר מליסה קון, סגן הנשיא האזורי של משכנתא וויליאם רוויס.
באופן כללי, המלווים יסקרו חודשיים עד שלושה חודשים של דפי בנק (סביר להניח יותר אם אתה עצמאי) כאשר הם מעריכים את בקשת משכנתא, אומר ג'רמיה טיילור, מתווך מורשה וסגן נשיא לשירותי נדל"ן ומשכנתאות בנדל"ן טק מוּצָק
OJO Labs."אם אתה לא רוצה לקבל את הכסף כמתנה, אתה יכול לשים אותו בחשבון הבנק שלך 100 ימים לפני הגשת בקשה להלוואה - הרבה לפני הסגירה", הוא אומר.
טוני גרך, יוזם הלוואות משכנתא בכיר מ-Luxury Mortgage Corp במישיגן, ממליץ להעניק כספי מתנה הופקד לחשבון הבנק של הרוכש לפחות מספר שבועות לפני ההסדר כדי לא לעכב סְגִירָה.
אבל אתה בטח סקרן: מהי מתנה פיננסית? עבור הלוואה קונבנציונלית, כל פיקדון העולה על 50 אחוז מההכנסה החודשית המזכה של הלווה נחשבת ל"פיקדון גדול" וחייב להיות מקורו, אומר גרץ'. לכן, אם הלווה מרוויח 60,000 דולר בשנה (או 5,000 דולר לחודש), יש לתעד כל הפקדות ללא שכר העולה על 2,500 דולר.
עבור הלוואת FHA, אומר גרץ', כל הפקדות השווה או יותר מ-1 אחוז ממחיר הרכישה נחשבות גדולות וחייבות להגיע אליהן. עבור רכישה של $200,000, זה כל דבר מעל $2,000.
עדיף לקבל מתנה שניתן לעקוב אחריה - במילים אחרות, לא מזומן, אומר גרץ'. לתוכניות הלוואות שונות יש דרישות תיעוד שונות, אך פריטים טיפוסיים שמלווים רוצים לבדוק עשויים לכלול דברים כמו עותק של המחאת מתנה, אישור העברה בנקאית או דף חשבון בנק מעודכן מהנמען המציג שהכספים הופקדו וזמינים חֶשְׁבּוֹן.
המלווים צריכים גם לתעד שהמתנה היא אכן מתנה, ולא הלוואה משפחתית בלתי רשמית שתצטרך להחזיר. אם זה היה המקרה, זה היה מלחיץ את התקציב שלך, ואולי מקשה על תשלום המשכנתא שלך. המתנה שלך עשויה לדרוש "מכתב מתנה" המסביר שהכספים לא צפויים להיפרע, אומר גרץ'. מכתב זה צריך לכלול את הדברים הבאים:
מתנות חתונה של מזומן או צ'קים משמשות לעתים קרובות למקדמה, ובדרך כלל ניתן להשתמש בכספים אלה משמש לרכישת בית מבלי לקבל מכתבי מתנה מכל אדם בחתונה, מסביר גרך.
"בדרך כלל מה שאנחנו רוצים לראות זה הוכחה לנישואין או לחתונה, שיכולה להיות רישיון נישואין ואולי הזמנה לחתונה", הוא אומר. "אם היו מתנות בודדות גדולות, היינו מעדיפים לקבל עותק של המחאת המתנה, ואנחנו בדרך כלל רוצה לראות את ההפקדות מתרחשות בתוך ימים של הטקס, שכן הנרטיב הזה עושה לָחוּשׁ."
