מיתוסים נפוצים של כרטיסי אשראי, והאמת שמאחוריהם

אוקטובר הוא חודש הכסף בטיפול בדירה! זה אומר שאנחנו חולקים סיפורים על חיסכון בכסף לקניית בית, פריצות שיעזרו לך לעמוד בתקציב שלך ועוד כל החודש. פנה לכאן לראות את כולם!

כרטיסי אשראי יכולים להיות כלי נהדר לצבירת מיילים של חברת תעופה, לזכות בעסקאות בבתי מלון ולהרוויח כסף בחזרה על רכישות חיוניות כמו דלק ומצרכים - אם אתה משתמש בהם באחריות, כמובן. הם יכולים גם להיות כרטיס כניסה לחובות בריבית גבוהה, אבל זה לא אומר שאתה צריך להתרחק לגמרי מכרטיסי אשראי אם הם מתאימים למציאות הפיננסית הנוכחית שלך! בניית אשראי טוב יכולה לפתוח המון הזדמנויות, החל מקבלת ריבית נמוכה יותר על הלוואה ועד לאישור משכנתא גדולה יותר.

למרות זאת, יש הרבה מיתוסים על שימוש בכרטיסים, ציוני אשראי ומה לעשות לאחר ששילמת את היתרה שלך. בעוד שבחלק מהמיתוסים הללו יש גרעין של אמת, אחרים שקריים לחלוטין. כאן, מומחים פיננסיים מציינים את מה שאתה באמת צריך לדעת על שימוש בכרטיסי אשראי, בניית ניקוד האשראי שלך וניווט בנוף פיננסי מסובך לעתים קרובות.

אתה יכול לבנות אשראי במגוון דרכים, אבל השארת יתרה בכרטיס שלך היא לא אחת מהן. "בסופו של דבר, נשיאת יתרה מחודש לחודש רק תעלה לך ריבית. חשוב לשלם את החשבונות שלך בזמן ובכל חודש, ולנסות להימנע מלשאת יתרה בכלל אם אתה יכול", אומרת קולין מקרירי, סמנכ"לית האנשים והסנגורית הפיננסית של קרדיט קארמה. לפעמים החיים קורים ואתה לא יכול לשלם את החשבון שלך עד הרגע האחרון המוחלט, אבל נסה לעשות לך הרגל לשלם לפני תאריך ההצהרה אם אתה יכול.

"אם אתה יכול לשלם את מלוא כרטיסי האשראי שלך כמה ימים לפני תאריך ההצהרה, יש סיכוי טוב שתביא את היתרה שלך ל 0 דולר לפני שהוא מדווח ללשכות האשראי, וזה הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות לניצול האשראי שלך", מקרירי מוסיף.

ג'ים וואנג, המייסד של פריצות לארנק, מסכים. "היתרה שלך מדווחת ברגע שההצהרה שלך נסגרת ואין שום תועלת לשאת יתרה בכל חודש. פשוט השתמש באחריות [בכרטיס האשראי שלך] ותשפר את הציון שלך (עד נקודה מסוימת)", הוא מסביר. "אם אתה נושא יתרה, תצטרך לשלם ריבית על היתרה ללא שום תועלת לציון שלך."

אל תגיד "להתראות" לכרטיסים שלך לאחר ששילמת את היתרה. "סגירת כרטיס מקצרת את אורך היסטוריית האשראי הכוללת שלך, וזה גורם נוסף שמרכיב את ציוני האשראי שלך", אומר מק'קריי. "אם יש לך כרטיס ישן שאתה כבר לא ממש משתמש בו, נסה לשים עליו מנוי קטן כמו נטפליקס או Spotify ולהגדיר אותו לתשלום אוטומטי כדי לשמור אותו פעיל עם מעט מאוד מאמץ." 

האם תקרת אשראי של $10,000+ אומר שהמלווה שלך רואה בך מבזבז גדול? אולי, אבל זה לא בהכרח דבר רע, במיוחד אם יש לך את השליטה העצמית לא למקסם את הכרטיס. "מגבלה גבוהה יותר פירושה שניצול האשראי שלך, גורם חשוב בניקוד האשראי שלך, טוב/נמוך יותר", אומר וואנג. "ככל שהניצול שלך נמוך יותר, כך הוא טוב יותר. ניצול הוא פשוט סכום האשראי שבו אתה משתמש חלקי מסגרת האשראי הכוללת על פני כולם הקלפים שלך." פשוט הימנע משימוש יותר מדי מהמגבלה שלך והוציא את מה שאתה יכול להרשות לעצמך כדי לשלם כל אחד חוֹדֶשׁ.

למרבה הצער, ציון האשראי שלך לא קשור ישירות לסכום שאתה מוציא - זה נוגע להוצאות באחריות ולבצע תשלומים בזמן. "מה שכן משפיע על ציון האשראי שלך הוא שמירה על ניצול האשראי שלך (כמה מהאשראי הזמין שלך אתה משתמש) נמוך לאורך כל חשבונות ההלוואה שלך ותשלום החשבון שלך מדי חודש כדי שתהיה לך היסטוריית תשלומים חזקה", אומר מקסימיליאן הלרשטיין, המנכ"ל שֶׁל תוֹסֶפֶת.

זהו אחד ממיתוסי האשראי הפופולריים ביותר, אך אין לראות בו כבשורה, במיוחד אם אתה מחשיב שיש מספר דרכים לבדוק את מצב האשראי שלך. "כשאתה בודק את ציון האשראי שלך, משהו שנקרא חקירה נכנס לדוח האשראי שלך", מסביר הלרשטיין, שמציין את ההבדל בין חקירה קשה לחקירה רכה. הראשון מתרחש כאשר סוכנות רכב בודקת את האשראי שלך כאשר אתה מגיש בקשה להלוואה, למשל. "פניות נחשבות כגרועות על ידי אנשים מסוימים, אבל זה המצב רק כשהן קשורות לבקשה למסגרת אשראי חדשה, המכונה גם חקירה קשה", הוא אומר.

קל לפקוח עין על ניקוד האשראי שלך. כרטיס האשראי או אפליקציית הבנק שלך, כמו גם אתרים כמו Experian, יכולים להראות לך את הציון שלך בזמן אמת, ואולי אפילו להציע הצעות לשיפור המספר שלך. "כשאתה בודק את ציוני האשראי שלך, זה נחשב כחקירה רכה ואינה מזיקה. למעשה, ניטור האשראי שלך על ידי בדיקת דוחות האשראי שלך הוא למעשה סימן לכך שאתה אחראי כלכלית", אומר הלרשטיין.

יהיו מקרים שבהם כל מה שאתה יכול לעשות הוא התשלום המינימלי, וזה בסדר. אבל נסה לשלם כמה שאתה יכול בכל חודש. "תשלום מינימלי הוא פשוט הסכום הקטן ביותר שהמלווה שלך יאפשר לך לשלם בכל חודש. חיובי הריבית עדיין יצטברו והחוב שלך עדיין יכול להצטבר", משתפת מישל שרדר-גרדנר, מייסדת עושה היגיון בסנטים. "בשל כך, אני תמיד ממליץ לשלם יותר מהמינימום אם אתה יכול כדי שתוכל להיפטר מהחוב שלך בכרטיס האשראי."

"האחוז הטוב ביותר לשמירה הוא אפס אחוז", מסביר ג'ן סמית', המייסד של חסכנות מודרנית. "ציון האשראי שלך נועד לעזור לך לחסוך כסף; אתה שולל את ההטבה הזו אם אתה משלם ריבית גבוהה של כרטיסי אשראי מדי חודש רק כדי 'לבנות אשראי טוב'." 

לפי סמית', אשראי טוב לא שווה לשלם עבורו. "החלק החשוב ביותר בציון האשראי שלך הוא היסטוריית התשלומים שלך", היא אומרת. "כל עוד אתה משלם את הכרטיסים שלך במלואם מדי חודש, אתה יכול ליהנות מהטבות בניית האשראי ללא עלות ריבית."

קארה נסוויג גדלה בחוות סלק סוכר באזורים הכפריים של צפון דקוטה ועשתה את הראיון המקצועי הראשון שלה עם סטיבן טיילר בגיל 14. היא כתבה לפרסומים הכוללים Teen Vogue, Allure ו- Wit & Delight. היא גרה בבית מקסים משנות ה-20 בסנט פול עם בעלה, שן הארי שלהם קינג צ'ארלס ספנייל והרבה הרבה זוגות נעליים. קארה היא קוראת רעבתנית, מעריצה וקופירייטרית של בריטני ספירס - בסדר הזה.