דרכים קטנות וקלות לשיפור ציון האשראי

שֶׁלְךָ דירוג אשראי לא מגדיר אותך, אבל זה עושה יש השפעה רבה בכל הנוגע לאבני דרך כמו הגשת בקשה להלוואה לרכב או משכנתא. הציון שלך נקבע על ידי כמה גורמים שונים, כולל אורך האשראי, היסטוריית התשלומים שלך והיסטוריית התשלומים שלך יחס אשראי.

ביצוע תשלומים בזמן היא אחת הדרכים הטובות ביותר לשמור על ציון האשראי שלך במקום טוב, אבל יש דברים קטנים אחרים שאתה יכול ליישם שגרת בריאות כלכלית כדי לשפר את הציון שלך. טיפים אלו של מומחים הם מקום מצוין להתחיל בו.

אתה לא יכול לשפר את הציון שלך אם אתה לא יודע מה זה. "שלוף עותק של דוח האשראי שלך מכל אחת משלוש לשכות האשראי הלאומיות הגדולות: Equifax, Experian ו-TransUnion", אומר מאייר דלל, מנהל ב- MBANC. "זה בחינם פעם בשנה. לאחר מכן, סקור כל דוח כדי לראות מה פוגע או עוזר לציון שלך."

"זהו צעד חשוב מכיוון שדירוג האשראי שלך יחטוף את המכה עבור כל מידע מוטעה הקשור לחשבון", אומרת מאיה ניגהוואן, מומחית למימון אישי ומייסדת שותפה של פָּרוּשׁ. "בדוק את דו"ח האשראי שלך לפחות פעם בשנה וערער על כל טעויות עם לשכות האשראי. מחלוקות מאושרות מתוקנות בדרך כלל תוך 30 יום, מה שיכול לעזור לשפר את ציון האשראי שלך!"

סגירת הכרטיסים ששולמו עלולה למעשה לשבש את הציון שלך. "היסטוריית אשראי ארוכה יותר משפרת את הציונים שלך - ומראה למלווים שיש לך ניסיון בניהול האשראי שלך", מסביר קרלוס מדינה מ- ScoreSense. "שקול מה המשמעות של החשבון לפרופיל האשראי הכולל שלך - כגון סך האשראי הזמין, ניצול האשראי וכו' כל סכום שחייבים בכרטיס - לפני שתחליט לסגור אותו". אם יש לך חשבון ישן יותר בניהול תקין, שמור עליו לִפְתוֹחַ.

שרה רתנר, מומחית לכרטיסי אשראי ב NerdWallet, מסכים. "כן, זה יכול להרגיש כמו התקדמות להוציא אותם מהבית שלך, אבל שמירה על חשבונות כרטיסים ישנים פתוחים יכולה להיות טובה עבור ציון האשראי שלך. במקום לסגור אותם, השאר אותם פעילים על ידי חיוב קטן וחוזר על כל אחד מהם, כמו מנוי לשירותי סטרימינג. לאחר מכן, שלם את החשבונות שלך בזמן בכל חודש - אתה יכול אפילו להגדיר תשלום אוטומטי כדי להפוך את זה ללא מאמץ", היא אומרת. "זה ימנע מחברות כרטיסי האשראי לסגור את הכרטיסים שלך בגלל חוסר פעילות."

J.R. רובינסון, מומחה למימון אישי ב קרדלו, ממליץ על שילוב של קרדיט על שמך. "תמהיל האשראי מהווה עוד 10 אחוז מהניקוד", הוא מסביר. "שילוב של חובות בכרטיסי אשראי, הלוואות בתשלומים כמו הלוואות לסטודנטים והלוואות לרכב, והלוואות משכנתא שהן כולן במצב טוב יכולות להגביר את הציון."

מדינה אומרת למקד את הכרטיס הקרוב ביותר למגבלה שלו תחילה בעת תכנון אסטרטגיות התמורה שלך. "הכל חוזר לשיעור ניצול האשראי שלך. זכור, דחיפת גבולות האשראי שלך פוגעת בציונים שלך", הוא אומר.

זה עשוי לחסוך קצת כסף בריבית, אבל אם תעביר מספר יתרות קטנות לכרטיס אחד, זה ישפיע על ניצול האשראי שלך עבור כרטיס זה. "באופן כללי, עדיף שיהיו כמה כרטיסים עם יתרות קטנות יותר מאשר כרטיס בודד עם יתרה גדולה שנמצאת או קרוב למסגרת האשראי שלו", מסביר מדינה.

ככל שאתה מנצל פחות כסף מתוך מסגרת האשראי הכוללת שלך, כך ייטב, אומר בובי רבל, מומחה למימון אישי ב- לִסְפּוֹר. "אם אתה מסוגל, השהה את השימוש בכרטיס האשראי שלך כדי להימנע מלקיחת חובות נוספים והתמקד בתשלום יתרתך ככל האפשר."

אם אתה כבר הרבה זמן בחברת כרטיסים ותמיד משלם בזמן, שקלו לבקש ריבית טובה יותר. "צרכנים עם אשראי מצוין עד יוצא מן הכלל צריכים להתקשר לחברת האשראי שלהם ולחפש תעריפים נוחים יותר על כרטיסים בריבית גבוהה", אומר מדינה. "אף פעם לא מזיק לשאול."

אם אין לך המון היסטוריית אשראי, התחל לבנות אותה על ידי הצטרפות לחשבון קיים של בן משפחה או שותף. "על ידי הפיכתך למשתמש משותף בחשבון שלו אתה יכול לעקוף כל עמלות נוספות", אומרת רות שין, מייסדת ומנכ"לית PropertyNest. "רק זכור לפקח על ההוצאה המשותפת ולשלם את החשבונות שלך בזמן."

כרטיסי האשראי של הקמעונאים האלה והבטחות העסקה המיידיות שלהם יכולים להיות מפתים, אבל לכו קלות. “לאחר שלל פניות אשראי חדשות שיגיעו לדוחות האשראי שלך תוך פרק זמן קצר הוא אדום דגל למלווים המציין כי ייתכן שיש לך בעיות כלכליות ואתה קונה אשראי", אומר מדינה. "פתיחת מספר חשבונות חדשים יכולה לעלות לך הרבה יותר, במונחים של ציוני אשראי נמוכים יותר, ממה שהם יחסכו לך."

בריאות האשראי היא מסע ולוקח זמן להראות התקדמות. "אתה לא יכול לשנות או לשפר באופן קיצוני את ציון האשראי שלך בן לילה", אומר דלל. "הדרך הטובה ביותר להשיג ציון אשראי גבוה יותר היא לפתח הרגלי אשראי מעולים לטווח ארוך."

קארה נסוויג גדלה בחוות סלק סוכר באזורים הכפריים של צפון דקוטה ועשתה את הראיון המקצועי הראשון שלה עם סטיבן טיילר בגיל 14. היא כתבה לפרסומים הכוללים Teen Vogue, Allure ו- Wit & Delight. היא גרה בבית מקסים משנות ה-20 בסנט פול עם בעלה, שן הארי שלהם קינג צ'ארלס ספנייל והרבה הרבה זוגות נעליים. קארה היא קוראת רעבתנית, מעריצה וקופירייטרית של בריטני ספירס - בסדר הזה.