כשהריביות צנחו לשפל היסטורי וירדו מתחת לשלושה אחוזים ב-2020, לקיחת משכנתא נראתה כמו עניין לא מובן מאליו. אבל כעת התעריפים על מוצר הלוואות הבית הפופולרי ביותר - המשכנתאות בריבית קבועה ל-30 שנה - חוזרים לסביבות שבעה אחוזים. מה שמעלה את השאלה: אם אתה יכול להניף אותו, האם אתה צריך לנסות לשלם את כל המזומן עבור בית? או האם זה הגיוני יותר כלכלית לקבל משכנתא? מהי ההחלטה הפיננסית החכמה ביותר?
תאמינו או לא, כמעט שליש מהבתים בארה"ב נקנים בכל המזומן, על פי ניתוח 2021 מחברת הנדל"ן Redfin. קבלת הצעת מחיר במזומן יכולה לעזור לך להתבלט בשוק תחרותי של רכישת דירות, מכיוון שעם פחות מקרים, אתה יכול להגיע לשולחן הסגירה מהר יותר.
אם אתה במצב מעורר הקנאה הזה, בראבו. רק זכור כי גם אם אתה יכול לקנות בית הכל במזומן, על פי המומחים, בין אם אתה צריך לעשות זאת תלוי בתמונה הפיננסית הכוללת שלך ובעלויות הזדמנויות.
לדוגמה, אם אתה חושב למכור מניות כדי לקנות בית, תצטרך לשקול את מס רווחי הון שתצטרך לשלם. אם הם גדולים, ייתכן שיהיה זול יותר לקבל משכנתא, אומר מליסה קון, סגן נשיא אזורי ב-William Raveis Mortgage. היא ממליצה לשקול את התעריפים של היום להיות "הלוואת גישור" ו מימון מחדש כאשר הריבית יורדת.
לקניית דירה יש גם השלכות מס, במיוחד אם אתה מפרט את הניכויים שלך במקום לקחת את הניכוי הסטנדרטי. רוכשים שלוקחים הלוואת דירה, למשל, יכולים לתבוע ניכוי ריבית על המשכנתא שעלול להפחית את הכנסתם החייבת במס, אומר לבון גלסטיאן, רואה חשבון מוסמך ב- Oak View Law Group. הניכוי זמין עבור ריבית משכנתא המשולמת על 750,000$ הראשונים של חוב המשכנתא.
בצד בעיות מיסוי, למי שיש כסף מזומן לקניית דירה, השאלה הגורפת היא: "האם ישאר לי מספיק שאריות לקרן חירום?" הסכום הזה - להפריש במקרה שאתה מאבד את עבודתך או נתקלת במצב חירום רפואי - אמור להיות שווה בין שלושה לשישה חודשים של הוצאות, אומר קנדל מיד, CFP, ומתכנן פיננסי עבור SoFi. שלושה חודשים עשויים להספיק אם אתם משפחה בעלת הכנסה כפולה; שישה חודשים זה טוב למי שיש להם הכנסה משתנה. שקול את קרן החירום שלך נפרדת מהוצאות אחרות הקשורות להובלה ובנוסף להן, כמו עלויות סגירה, העסקת מובילים וקניית רהיטים חדשים.
אם דאגתם לקרן החירום שלכם, ונשאר לכם כסף, תרצו לשקול היכן להשקיע אותו. בעוד שהבית שלך יכול להיות נכס בעל ערך בתמונה הפיננסית הכוללת שלך, הוא הרבה פחות נזיל מהשקעות אחרות, אומרת ג'יל פופיאנו, מנכ"לית O'Brien Wealth Partners. באופן אידיאלי, יחד עם נדל"ן, אמורה להיות לך יתרה של השקעות נזילות שתוכל לגשת אליה בקלות אם תזדקק למזומן או אם תראה הזדמנות להשקעה, היא אומרת.
אם אתה לא הולך במסלול הכל במזומן בעת רכישת הבית הבא שלך, אתה יכול להשקיע את הכסף הזה במקום אחר. "הדרך הטובה ביותר להשקיע בשווקים לאורך זמן היא להיות בעל תיק מגוון עם תמהיל של מניות ואיגרות חוב המותאם למטרות האישיות והמשפחתיות שלך", מציין פופיאנו. "ריביות גבוהות אומרות בדרך כלל מחירים נמוכים יותר עבור רכישת אג"ח כהשקעה, כך שלמעשה זה יכול להיות זמן טוב להשקיע."
עדיין לא בטוח מה לעשות? זכור שההשקעה מראש שאתה משקיע בבית לא חייבת להיות הכל או כלום, אומר מיד. מדיום מאושר עשוי להציע סכום גדול מקדמה וקבלת משכנתא, שתחסוך לכם ריבית לאורך שנים.
בעוד ששיעורי המשכנתא גבוהים יותר ממה שהיו לפני שנה, הם עדיין די סבירים מבחינה היסטורית, מציין פופיאנו. כחלופה למימון מחדש מלא, חלק מחברות המשכנתאות מציעות אפשרות לאיפוס ריבית המאפשרת לך לנעול תעריפים נמוכים יותר תמורת עמלה קטנה יחסית אם הריבית יורדת.
השורה התחתונה: האם כדאי לקנות בית או לא בעסקה במזומן תלוי במספר גורמים, שכל אחד מהם קשור למערך הפיננסי הספציפי שלך. ההימור הטוב ביותר שלך הוא להיפגש עם מתכנן פיננסי שיוכל לקחת בחשבון את המצב הפיננסי הייחודי שלך ולעזור לקבוע מה הצעד הנכון עבורך.
עקוב אחר House Beautiful ב אינסטגרם.
סופר תורם
בריטני אנס היא כתבת עיתון לשעבר (הדנוור פוסט, מצלמה יומית של בולדר) הפך לסופר עצמאי. לפני שהצליחה בכוחות עצמה, היא כיסתה כמעט כל פעימה - מהשכלה גבוהה ועד פשע. כעת היא כותבת על נושאי אוכל, קוקטיילים, נסיעות וסגנון חיים עבור יומן גברים, בית יפה, פורבס, הכי פשוט, שונדלנד, יכולת חיים, עיתוני הרסט, TripSavvy ועוד. בזמנה הפנוי, היא מאמנת כדורסל, מתרסקת בריכות ואוהבת לבלות עם הבוסטון טרייר הגסית אך המקסימה שלה, שמעולם לא קיבלה את התזכיר שהגזע מכונה "הג'נטלמן של אמריקה".
