אפילו כף הכסף הכהה ביותר והכוונות הטובות ביותר אינן מספיקות כדי להבטיח חסינות מבעיות כלכליות, כי ובכן, זה לא קורה. ובעוד אינך יכול לשלוט על כל המשתנים שיכולים להוביל לתקופות קשות, אתה יכול לקבל פקודה על התגובה שלך, אשר באופן אידיאלי, צריכה להיראות יותר כמו תוכנית מאשר להיבהל.
כדי לעזור לך לצפות לבלתי צפוי, פירטנו שלוש מהסיבות העיקריות לכך שאנשים עשויים למצוא את עצמן מאחור במשכנתא (או כל שטר כלשהו, באמת), יחד עם דרכים להתמודד. אתה עשוי לגלות שמעט ראיית הנולד מאפשרת לך שקט נפשי בהווה, תוך כדי עזרה לך להימנע מתקופות קשות בעתיד.
אם מעולם לא חווית את אותה תחושת לב אימה בבטן המלווה את ההבנה ששכחת על תאריך יעד, כובעים לך. לרוע המזל לכולנו, התחושה הזו היא שכולנו היינו צריכים לסבול לפחות פעם אחת. למעשה, על פי סקר אוריינות פיננסית צרכנית לשנת 2018 בניצוח הקרן הלאומית לייעוץ אשראי (NFCC), 25 אחוז מהמשתתפים הודו כי הם לא משלמים את החשבונות שלהם במועד, בעוד 8% דיווחו שיש להם חשבונות באוספים (שלא נפרע מזמן בתשלום שטר כסף).
מכיוון שמשכנתא נחשבת א חוב מובטחכלומר זהו חוב שאתה מציב בטחונות (קרא: הבית שלך) כדי להפחית את סיכון ההלוואות - חשוב מאוד שהתשלום יתבצע בזמן בכל חודש. האלטרנטיבה לא יכולה להיות רק עמלות מאוחרות (בדרך כלל
4 עד 5 אחוז מהסכום המגיע לו) ומכה גדולה בציון האשראי שלך, אך גם בעיקול הנכס שלך. ההנחיות משתנות בהתאם למדינה, אך בדרך כלל המלווים יוזמים את תהליך העיקול סביב המדינה סימן מאוחר של 120 יום. במילים אחרות, המלווה שלך לא מתעסק, וגם אתה לא צריך לעשות זאת.קו ההגנה הראשון שלך יכול להיות לגייס עזרה של אפליקציית מימון אישית כמו מנטה או פריזמה. לא רק ששירותים אלה (רבים מהם בחינם) יכולים לעזור בתקצוב ובמעקב אחר חשבונות, הם גם ישלחו לך ראשים כאשר תשלום המשכנתא שלך קרוב לתאריך התוקף. אם אתה מגלה ששום תזכורת בדוא"ל, התראות אפליקציות או מעגלים אדומים גדולים בלוח השנה לא תעשה זאת אי פעם די בכדי לדרבן אותך לפעולה, ואז בחר בתשלומים חוזרים אוטומטיים באמצעות חברת המשכנתא שלך אתר אינטרנט. כמובן, תרצה לוודא שיש לך מספיק כסף בחשבונך בכדי לכסות את הסכום תשלומים, וזה גם רעיון טוב להציץ בקביעות בהצהרה שלך כדי להישאר בקשר לגבי שלך הלוואה.
קבלו זאת: על פי סקר ה- NFCC, 24 אחוז מהמשתתפים שנאבקו למזער את חובם אמרו כי הם התרחשו בגלל "מצבי חירום כספיים בלתי צפויים". אומרים כי ירידה פתאומית בהכנסות או עלייה בהוצאות יכולות בקלות להעביר את הכספים של האדם לסחרור, בין אם בגלל אובדן עבודה, בעיה רפואית, השקעה גרועה, או משהו אחר לגמרי. ואם אין לך קרן ליום גשמי שהוקצה, הדברים יכולים לעבור מהר לרע מהר מאוד.
כדי להבטיח שתוכל לשלם את המשכנתא, שמור על חשבון החיסכון שלך עם עתודות בשווי של חודשיים לפחות (מספיק כדי לשלם פעמיים את הקרן, הריבית, המסים והביטוחים שלך), למרות ששווי של חצי שנה עדיף, מייעץ הולדן לואיס, מומחה המשכנתא של NerdWallet. שמור את הכספים במקום שאתה יכול לגשת אליו "בקלות ובמהירות", הוא אומר (קרא: לא ב- 401K שלך). מכיוון שקשה לחסוך לאחר שתקבל את המשכנתא, נסה לקבל את המלאי הזה לפני שאתה קונה את הבית שלך.
אם אין לך פשוט כסף לתשלום, פנה למנהל המשכנתאות לשיחה - מוקדם יותר מאוחר - כדי לדון באפשרויות שיכולות לעזור לך להימנע מעיקול. א שינוי הלוואות או לממן מחדש הן שתיהן אפשרויות מוצקות לבחינתך. אם אתה עובר בדרך מימון מחדש, בדוק אם אתה מועמד טוב ל refi מזומן, מה שיאפשר לך להפוך חלק מההון של הבית שלך למזומן שישמש לתשלום החובות שלך. הלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB) מציע פנייה ליועץ דיור מהמחלקה לשיכון ופיתוח עירוני לקבלת הדרכה נוספת. קורבן אסון טבע או מצב חירום אחר שבשליטתך? פנה לסוכנות הפדרלית לניהול חירום (FEMA), לחברת הביטוח שלך ולשרת המשכנתאות שלך. "עשה זאת אם האסון קוטע את הכנסותיך, גם אם הבית שלך לא נפגע קשה", אומר לואיס.
דמיין שאתה עומד בפני רשימת כביסה של שטרות שנעים בין 20 $ ל -2,000 $. כאשר הכסף ממש הדוק, יתכן שתתפתה לשלם את החשבון שטר של 20 $ תחילה מכיוון שזה יותר סכום הניתן לניהול ובאופן פסיכולוגי זה עשוי לאפשר לך לקתרזיס נחוץ מאוד לשלם החשבון במלואו. או חישבו על כל הפינוקים הקטנים (אוכלים, מוצרי מותג, בית קפה וכו ') שלא עולים יותר מדי בעצמם, אבל יכולים בקלות להוסיף מאות. אלה רק שני הרגלים שיכולים להכניס תקציב חודשי מוגבל לאדום, די בוטה.
בראש ובראשונה, אם אתה מרגיש שאתה טועה בביצוע רכישה גדולה שבאמת הייתה יותר מבקשת מאשר צורך (זה קורה), התחייב לשרטט את הגבול בין הצרכים לכל דבר אחר, והיה מוכן ללכת בלי כמה חמודים עד שתחזור רגליים. לאחר מכן, צרו היררכיית תשלומים שתעזור לכם להתמודד עם החשבונות שלכם בצורה מסודרת ואסטרטגית. המשכנתא שלך צריכה להיות בראש סדר העדיפויות, למרות העובדה שזה יהיה מפחיד לראות נתח כה גדול מהתקציב שלך נעלם בעסקה יחידה. הבא בתור הם העקרונות הבסיסיים הנותרים שלך: מזון, שירותים, תחבורה ובריאות ביטוח, ואחריו חובות לא מובטחים (כלומר חובות שלא מגובים בבטחונות) כגון כרטיסי אשראי ו- שטרות בריאות.
בזמן שאתה מתעדף את החשבונות האחרים שלך, זכור מה יקרה בעתיד אם תחליט לדלג על תשלום כעת: להיות איחור של 30 יום בכרטיס אשראי יגרום לניקוד האשראי שלך לנקוט באף, אבל הרגלי בילוי טובים יעזרו לו להתאושש זמן. איחור של 30 יום במשכנתא, לעומת זאת, עשוי בסופו של דבר להפוך למכשול גדול אם תרצו לפתוח שוב בתהליך ההלוואה בעתיד.