קניות מקוונות מפתות מספיק, במיוחד כאשר אנו מרותקים לבתים שלנו ומדי פעם מתמודדים עם פניקה או קניות שעמום הנגרמות על ידי מגיפה. ובעוד שמירת מספר כרטיס האשראי או כרטיס החיוב שלך מאוחסן בדפדפן שלך הופכת לבלות על מחבת חדשה, ערימת ספרים או ספה קלה כמו לחיצה על "הוסף לעגלה", היבול של תוכניות "הסתרה דיגיטלית" הפך את הקנייה הדחופה והשדרוגים למושכים עוד יותר - ונראה שיותר קמעונאים מאי פעם שיתפו פעולה עם אחד או יותר אוֹתָם, לפי CNN Business.
תוכניות התשלום הללו משתנות במפרט שלהן, אך רבות מהן מעבירות דיגיטציה לרעיון של קניית דברים ב-layaway. זה מאפשר ללקוחות לפצל את הרכישות שלהם לתשלומים במהלך כמה שבועות, חודשים או יותר, בהתאם למחיר ולתוכנית, אם כי בניגוד לתכניות השהייה המסורתיות, הפריט מגיע ברגע שיש את התשלום הראשון נעשה. אתה יכול לקנות כל דבר, מגופי תאורה חדשים לכיסא מבטא ועד ציוד לחדר כושר באמצעות מערכות אלה, שלעתים קרובות מפרקות תג מחיר יקר לתוכנית תשלום נוחה יותר לעיכול.
כמו בכרטיסי אשראי, יש הרבה שאלות שאתה צריך לשאול את עצמך לפני שאתה מנצל הצעות פיננסיות אלה או כלשהן - פעולה זו עוזרת לך לקבל את ההחלטה הכי מושכלת שאפשר ועשויה לעזור לך להימנע מבעיות כסף בהמשך הדרך אם אינך זָהִיר. דיברנו עם מומחי כספים שהתארו חמישה דברים שכדאי לשאול את עצמך לפני שאתה לוחץ על כפתור "בצע הזמנה".
לפני שאתם מתחילים לעשות קניות באופן כללי, שלא לדבר על עם תוכנית הרחקה, כדאי לחזור אחורה ולחשוב למה אתם בֶּאֱמֶת כל כך להוטים לבזבז את הפריט החדש הזה, בדיוק כפי שהיית עושה אם היית עושה קניות באופן אישי עם כסף קר וקשיח ביד.
בתור ג'ן סמית', יוצרת חסכנות מודרנית, אומר Apartment Therapy, יש ערבוב תרבותי גדול יותר בין רעיונות הצורך והרצון שצרכנים רבים צריכים לקחת ברצינות. "אנחנו חושבים שאנחנו צריכים כל כך הרבה דברים שאנחנו לא צריכים: בגדי כושר חדשים, תיק חדש, אבל כשאתה חושב בצורה ביקורתית, אתה לא צריך תיק חדש. אתה רוצה זה," היא אומרת.
לפי סמית', תקן הזהב הוא לפתח "הרגלי הוצאות טובים יותר כדי שתוכל לבצע רכישה של 200 או 300 דולר מתלוש משכורת אחד אל תרגישי לחוץ או חרדה בגלל זה." באופן כללי, היא ממליצה לאנשים לתכנן ולחסוך במשך שישה עד 12 שבועות כדי לעשות כרטיס גדול לִרְכּוֹשׁ. אבל זה יכול לקחת זמן, ולפעמים אתה נשאר בחיפוש אחר טלוויזיה או מקרר חדשים כאשר שלך נשבר בזמן לא מתאים. מימון רכישה זו עשוי להיחשב כצורך.
"אם אתה מתפתה להשתמש באחד מהשירותים האלה, שאל את עצמך, 'האם תקצבתי את זה?' אם התשובה זה כן ובמקרה אתה רואה את זה בגניבה של עסקה לפני שחסכת לגמרי, אז לך על זה", היא אומרת.
ביצוע תקציב שימושי בפני עצמו, ויש הרבה אפליקציות וכלים זמינים שיעזרו לך למצוא את התוכנית המתאימה לצרכים הפיננסיים שלך. אבל אם אתה נרשם לתוכנית הרחקה ארוכת טווח - שחלקה יכולה להימשך על פני חודשים ואפילו שנים — עליך להתייחס מיד לתשלום הזה כהוצאה קבועה שחשובה כמו שכר דירה או חַשְׁמַל. כך, אתה יודע בדיוק לאן הכסף שלך צריך ללכת כדי שתוכל להימנע מעמלות איחור או קנסות.
לדברי מישל שרדר-גרדנר, מייסדת עושה היגיון בסנטים, "אנשים נוטים להוציא יותר כסף כאשר דברים נעשים בתשלומים, כי זה יכול להרגיש כאילו אתה מוציא פחות כֶּסֶף." רכישות אלו יכולות להצטבר עם הזמן, לכן חשוב לעקוב בדיוק כמה אתה חייב, למי ומתי אתה חייב זה.
בדיוק כמו עם כרטיס אשראי, זה יכול להיות מועיל לשלם יותר מהסכום המינימלי המגיע לפי הסדר בכל פעם ובתדירות שבה אתה יכול, על מנת לפספס את היתרה שלך הרבה יותר מהר.
"קנייה בכסף שירוויח בעתיד היא מדרון חלקלק כל כך", אמנדה הולדן, סופרת ומייסדת של פיתוח מושקע, מזהירה, ומוסיפה שהיא מאמינה ש"חוב שער" עשוי לעודד הרגלי הוצאות פחות אידיאליים בטווח הארוך. לפעמים חוב הוא בלתי נמנע, אבל זה תמיד חכם לחשוב על התוכנית שלך לפרוע אותו בהקדם האפשרי.
כדאי גם לקרוא את האותיות הקטנות שיש לכל חברה לגבי לוחות זמנים לתשלום, כדי שתבינו היטב היכן עשויה להיות לכם מעט גמישות.
שרדר-גרדנר ממליצה לך להקדיש תשומת לב מיוחדת גם לתאריכי החיוב ברכישתך. "אתה לא רוצה לשלם עמלת איחור", היא אומרת, ומציינת שלכל פלטפורמה יש אותיות קטנות שונות. אמנם תהליך האישור של פלטפורמה לא יפריע לך דירוג אשראי, תשלומים מאוחרים עשויים להשפיע על כך. אם אתה רוצה להיות בטוח שהקניות שלך לא השפיעו לרעה על האשראי שלך, בדוק את דוח האשראי שלך.
סמית' גם מייעץ לחשוב על פתיחת אשראי עם תוכניות אלה כמו שאתה מתייחס לפתיחת כרטיס אשראי חדש. "מכיוון שה[תוכניות] האלה לא בודקות את האשראי שלך, יש לך סיכוי טוב יותר לקבל אישור", היא אומרת. "הם מתחילים אותך עם גבול נמוך יותר - הם לא יתנו לך לקנות איתו מכשיר אלקטרוני של 2,000 דולר אם מעולם לא השתמשת בו בעבר. זה מוגן בצורה כזו וזה לא עושה בדיקה קשה של האשראי שלך, אז עדיף במובן הזה אם הכסף יגיע".
החגים הם זמן מושלם לחשוב על ההבדל בין עלות לתמורה. לפי סקר אחד, האמריקאי הממוצע שקנה מתנות חג המולד הוציא 928.76 דולר על רכישות הקשורות לחגים ב-2019. בהתחשב בכך, זה יכול להיות מפתה לפצל את התשלומים כך שתוכל לבזבז על משפחה וחברים.
סמית' מקווה שזו השנה שבה אנשים לוקחים ללב את העצה "לקנות פחות ממה שאתה חושב שאתה צריך". "אנחנו מוציאים כל כך הרבה כסף על מתנות ואירוח, את כל הדברים האלה אנחנו מרגישים מחויבים לעשות כי זו 'הסיבה לעונה', אבל בסוף, אנחנו תמיד מרגישים סחוטים והלוואי שלא היינו. בינואר, החשבון מגיע ואתה צריך לשלם אותו!" העצה שלה היא להשתמש ברכבת ההרים של 2020 כדי לבחון מחדש את הרגלי ההוצאות שלך באופן כללי, לא משנה איך אתה משלם על זה. וכפי שהיא מציינת, יקיריכם יבינו.
"זו השנה הטובה ביותר להתחיל לבנות גבולות עם המשפחה והחברים שלך", היא אומרת. "כולם עברו תקופה קשה יותר השנה, אז אף אחד לא מצפה למשחק המסורתי של הענקת מתנות".
קארה נסוויג
תוֹרֵם
קארה נסוויג גדלה בחוות סלק סוכר באזור הכפרי של צפון דקוטה ועשתה את הראיון המקצועי הראשון שלה עם סטיבן טיילר בגיל 14. היא כתבה לפרסומים הכוללים Teen Vogue, Allure ו- Wit & Delight. היא גרה בבית מקסים משנות ה-20 בסנט פול עם בעלה, שן הארי שלהם קינג צ'ארלס ספנייל והרבה הרבה זוגות נעליים. קארה היא קוראת רעבתנית, מעריצה של בריטני ספירס וקופירייטרית - בסדר הזה.