אישור מראש הוא הצעד הראשון שרוב האנשים יתקלו בתהליך הקנייה הביתה - וללא ספק החשוב ביותר, שכן הוא קובע את מגבלת ההוצאה שלך. בעוד שהמלווה שלך ידריך אותך דרך היסודות, הכרת כמה מהמלכודות והעובדות המעט ידועות על אישור מראש יכולה לעזור לך להימנע מכשלונות ולהיכנס לבית הבא שלך מהר יותר.
שאשנק שחר, מנכ"ל ב Insta Mortgage בסן חוזה, קליפורניה, שיתפו חמישה טיפים חיוניים להפחתת המיסטיות של תהליך האישור מראש.
שכאר אומר שמלווים רבים דורשים מלקוחות לקבל אישור מראש כל 60 יום במקרה של שינויים כלשהם באשראי שלהם. "אם לא תצליחו למצוא בית ולהיכנס לחוזה לאחר 60 יום, זה יגרור הגשה מחדש של דפי בנק מעודכנים, תלושי שכר ולאחר מכן דוח אשראי חדש", הוא אומר. למרבה המזל, זה דורש רק משיכה רכה בדוח האשראי שלך, כך שזה לא יפגע בדירוג האשראי שלך.
בדרך כלל אתה צודק אם אתה מניח שפירעון החובות שלך הוא דבר טוב, אבל אם אתה בערך כדי להגיש בקשה לאישור מראש או שכבר קיבלת אישור מראש, בדוק עם המלווה שלך לפני התשלום חוֹב. שכאר הציע כמה עשה ואל תעשה.
"אם היה לך שטר של 200 דולר בגביות במשך ארבע שנים, התאריך האחרון הפעיל בדוח האשראי שלך היה לפני ארבע שנים", אומר שכאר. "זה משפיע מעט על הציון שלך עכשיו, אבל אם אתה משלם אותו היום, אז דו"ח האשראי שלך יגיד את הדיווח האחרון הפעילות על הצעת החוק הייתה בחודש שעבר". שכאר ראה לקוחות משלמים את הגביות שלהם רק כדי לראות את ציוני האשראי שלהם יורדים ב-20 נקודות. החדשות הטובות הן שכאשר אתה משלם גבייה, אתה יכול לנסות לנהל משא ומתן כדי להסיר אותה לגמרי מדוח האשראי שלך.
שחר קורא ללקוחות להימנע מלקיחת חובות חדשים במהלך חיפוש ביתם. יחס החוב להכנסה הוא המספר הקריטי שיש לחשוב עליו כאן. "כשזה מגיע ל הסמכה למשכנתא, כל מה שהוא מסתכל עליו הוא כמה החוב שלך הוא לעומת כמות ההכנסה שלך היא חודשית", הוא אומר. בדרך כלל 45 אחוז מההכנסה שלך יכולים ללכת לפירעון החובות שלך, אבל לא יותר.
שכאר אומר שאם יחס החוב להכנסה שלך בזמן האישור מראש הוא מתחת ל-30 אחוז, ייתכן שיהיה לך קצת מרחב תנועה לבצע רכישות מבלי להשפיע על ניקוד האשראי שלך. ובכל זאת, הוא ממליץ לבדוק תחילה עם המלווה שלך ולהימנע מחובות חדשים. "אם אתה יושב על ציון אשראי של 800, אולי אתה לא מודאג יותר מדי מאיבוד ארבע או חמש נקודות", הוא אומר. "אבל אם אתה ב-682 ואתה צריך 680 כדי להיות זכאי, פתאום כל שינוי בדוח האשראי שלך עלול לפסול אותך מתוכנית ההלוואה שלך."
רוב האנשים חושבים שהם מקבלים אישור מראש עבור מחיר רכישה ספציפי, אבל מבחינה טכנית, אתה אף פעם לא מאושר לזה מראש. שכאר אומר שזה בגלל יחס החוב להכנסה שלך. "אם תקבל אישור מראש להלוואה של 300,000 דולר היום והריבית תעלה מחר בחצי אחוז, התשלום החודשי שלך כעת הוא גבוה בהרבה ממה שהיה אתמול, מה שאומר שעבור אותה הכנסה אתה זכאי לסכום הלוואה נמוך בהרבה", הוא אומר. "מבחינה טכנית, אתה מקבל אישור מראש לתשלום חודשי מסוים, לא לסכום ההלוואה."
הטייק אווי הגדול? הפעל כל החלטה פיננסית משמעותית על ידי פקיד ההלוואות שלך לפני שאתה פועל. המלווה שלך יכול לעזור לך לזהות הזדמנויות לשפר את הסיכויים שלך, אז אל תפחד לשאול.