חושבים לקנות בית? מזל טוב! זהו רגע חיים גדול, כזה שידרוש הרבה תשומת לב לפרטים, אחריות ומחקר. וטוב לך שכבר התחלת את בדיקת הנאותות שלך! אך למרות שאתה עשוי להרגיש מוכן לבצע את הקפיצה ולהשקיע, עדיין ישנם גורמים שיכולים להתאפק אפילו לבעלי הבתים הפוטנציאליים ביותר. אחד הנפוצים שבהם משוכות הוא אשראי רע. ציון אשראי גרוע יכול לגרום למלווים למשכנתאות להיזהר מלהציע לך כסף ולגרום לריבית שלך לעלות דרך הגג. אבל אם אתה סתם מתאקלם ברעיון לקנות בית ואינך חושב שהאשראי שלך הוא המקום שאתה רוצה שהוא יהיה בו, אל תדאגו, ישנם דברים שאתה יכול לעשות כדי לשפר את הניקוד שלך, בין אם אתה מחפש לשנות מרע לטוב, או טוב ל- טוב יותר. הנה כל מה שאתה צריך לדעת על ציון האשראי שלך אם אתה מחפש לקנות בית:
אולי כבר ידעתם זאת, אך רק כדי לסכם מחדש: ציון אשראי הוא מספר בן שלוש ספרות המבוסס על היסטוריית האשראי שלכם. זה נקבע על ידי אלגוריתם שלוקח בחשבון את מספר חשבונות האשראי הפתוחים שיש לך (כמו שלך שכר דירה, כרטיסי אשראי והלוואות סטודנטים), היסטוריית הרכישות שלך, היסטוריית התשלומים שלך וכל מה שמותר לך יתרות. זה יכול לנוע בין 300 (הציון הנמוך ביותר האפשרי) ל 850 (הציון הגבוה ביותר האפשרי).
אינך יודע מה ציון האשראי שלך בראשך? יש הרבה מקומות לקבל הערכה טובה בחינם. אם יש לך כרטיס אשראי, הספק שלך עשוי להדפיס את הציון שלך בהצהרה החודשית שלך או שיהיה זמין באמצעות פורטל המשתמשים המקוונים או האפליקציה שלהם.
עם זאת, אם אתה רוצה לדעת מה ציון האשראי שלך בפועל, תצטרך לדעת את המספרים שלך. עובדה מהנה: יש לך באמת ציוני אשראי מרובים, אך המלווים הנפוצים ביותר הם ציון פיקו. ציון ה- FICO שלך ישתנה, תלוי באיזה אחד שלוש לשכות אשראי מרכזיות (TransUnion, Equifax ו- Experian) נשלח דוח האשראי שלך. אתה יכול להשיג את שלך ציון FICO בחינם מכרטיסי אשראי ובנקים רבים, או שתוכל לשלם כדי להוריד אותם מ אתר FICO.
מלווים למשכנתאות ישתמשו במשהו שנקרא דו"ח אשראי תלת-מיזוג, הממזג את דוחות האשראי שלך ברחבי הלשכות, כדי לקבוע את המשכנתא שלך, אומר ריצ'רד רדמונד, סגן נשיא ומתווך השיא בשעה ACM שירותי משקיעים בע"מ, בלרקספור, קליפורניה. יש לך את אותו מידע שיש למלווה שלך על ידי בקשת המלווה לספק לך עותק של דוח זה לפני שתאשר למלווה להשיג אותו. מלווים למשכנתא לא ישלבו את ציוני האשראי שלך, אך בדרך כלל ישתמשו בניקוד האמצעי, כך לפי CreditRepair.com.
ברגע שיש לך את ציון האשראי שלך, תרצה להבין מה המשמעות של שלושת המספרים האלה. לפי אשראי סומסוםציוני אשראי מחולקים כך:
החל באפריל 2018, ה- ציון אשראי ממוצע של FICO באמריקה היה 704. למרות שיש ציון אשראי לאורך הממוצע הארצי הוא טוב, תמיד מועיל לקבל ציון אשראי גבוה יותר ברכישת הבית תהליך, מכיוון שציון האשראי שלך הוא גורם גדול בקביעת האם אתה יכול לקבל משכנתא או לא, כמו גם כמה אתה מאושר. ל. אם יש לך אשראי טוב, סביר להניח שתאושר למשכנתא גבוהה יותר ממישהו עם ציון אשראי נמוך.
מדוע ציון האשראי שלך כה חשוב? זו דרך אוניברסלית למדוד כמה זה יהיה מסוכן להלוות לך כסף. מלווים למשכנתאות בוחנים ציון אשראי טוב ורואים כי המועמד הוא בעל סיכון נמוך, כלומר הם יכולים להיות בטוחים כי המבקש ישיב את הכסף המושאל במועד. עם זאת, אשראי רע מסמל למלווה שלך כי קיים סיכון גבוה שלא תוכל להחזיר את ההלוואה שלך במועד.
ציון האשראי שלך יכול גם לומר לך כמה עוד תשלם עבור הבית שלך, מעל המחיר המבוקש.
"ההשלכות לאשראי נמוך יותר הן שאתה תשלם יותר כסף", אומר דאגלס בונפרת, נשיא עושר עצום, חברת יועצים פיננסיים שמכוונת למילניום. "ככל שהציון גבוה יותר, כך העונשים נמוכים יותר."
בדרך כלל המלווים יעניקו לך ריבית נמוכה יותר אם יש לך ציון אשראי גבוה. אם יש לך ציון אשראי נמוך, לא רק שתשלם ריביות גבוהות יותר, אלא שיהיה סיכוי נוסף שתצטרך לקחת ביטוח משכנתא פרטי (PMI) בעלות נוספת, בונפרת אומר.
"הדבר הראשון שתצטרך זה זמן", אומר בונפרת. זה אומר חודשים, ואולי אפילו שנים של ביצוע תשלומים במועד.
"ליידע את עצמך זה יתרון עצום", אומר בונפרת. "איך יכולת לדעת על מה לעבוד אם אתה לא יודע מה לא בסדר?" יתכן שיש חיוב יוצא דופן שמעולם לא שמעת עליו או ששכחת ממנו לחלוטין. רק לשלם חשבונות באוספים יכול לעזור במהירות להעלות את הציון שלך.
מבחינה חוקית, מותר לך למשוך דוחות אשראי מכל אחת משלוש הלשכות הגדולות אחת לשנה. אתה יכול לבקש מהם שנתית אשראי, אתר שאישר פדרלית.
רואה משהו שנראה לא בסדר בדוח האשראי שלך? פנה אל לשכת האשראי המדווחת, כמו גם לחברה או לארגון שהחשבון ממנו הוא. לשכת האשראי תחקור אחר כך את פריט השורה בשמך. אם זו טעות, היא תימחק או תתוקן, וניקוד האשראי שלך ישתפר.
עוד כמה סיבות לציון אשראי נמוך יכולות להיות שהרגע סיימת את המכללה, ואף פעם לא שכר דירה או שהייתה לך כרטיס אשראי לפני כן. זו לא עמדה גרועה להיות בה, מכיוון שאתה יכול להעלות את ציון האשראי שלך במהירות בהשוואה לאלה שיש להם ציון רע בגלל הרשומות הציבוריות (פשיטות רגל או שיעבולי מס), שטרות בגביות ומספר גבוה של אשראי אחרון יישומים. הגש בקשה לקבלת כרטיס אשראי בסיסי מהבנק שלך. סביר להניח שתאושר לך עם מסגרת אשראי נמוכה מאוד, אך ברגע שתתחיל להשתמש בה לרכישות (ותשלם אותה במועד), תראה שהניקוד שלך ישתפר.
אם אתה לא כל כך בר מזל שאתה נמצא במצב כזה, ציון האשראי שלך יעלה רק לאחר שתיקח פיקוד על המצטיין שלך יתרות - משמעות הדבר היא הידוק החגורה שלך במידת האפשר בכדי להקדיש כמה שיותר כסף לחוב שלך ולהבטיח שאתה מרוויח תשלומים במועד. הגדרת תזכורות לתשלום או הגדרת תשלום אוטומטי יכולה להועיל אם תשלום בזמן הוא בעיה.
אז הנה לשם מה הגעת: ציון האשראי שאתה צריך קבל משכנתא לקנות בית. ובכן, למען האמת, אין תשובה פשוטה. אם אתה עובר משאיל עם משכנתא בשיעור קבוע, בריבית מתכווננת או דו-שלבית, הציון הדרוש ישתנה על פי מה עיר בה אתה מסתכלהמלווה שאתה פונה אליו ואפילו השכונה שאתה מקווה לגור בה.
אבל, בדרך כלל, בנקים, איגודי אשראי ומלווים רואים כל דבר מעל 680 כציון מספיק טוב כדי לקבל משכנתא, אומר רדמונד. שוב, שיעורי המשכנתא נוטים להיות בעלי שכבות, אז צפו לשיעורים טובים יותר עם ציון של 720 או 740.
אם הציון שלך קרוב יותר ל 600, אתה עדיין יכול לקבל משכנתא פרטית - אך התכונן לשלם עבורו. סביר להניח שתצטרך לעבור בנק או מתווך שקיים קשר או קשר סיטוני עם בנקים רבים, איגודי אשראי ומלווים, במקום הבנק הקהילתי המקומי שלך, רדמונד אומר. תצטרך להסתפק גם במשכנתא בעלות מחיר גבוה קבוע לעיתים קרובות יותר מאשר בריבית מתכווננת. משכנתאות משניות בשוק נוטות להיות יקרות בסך הכל, מכיוון שהן מגיעות בעלויות סגירה גבוהות יותר, פחות גמישות, דורשות ביטוח משכנתא פרטי, ומחייבים אותך להכניס ארנונה וביטוח לחשבון נאמנות.
לפני שאתה אורז את אביזרי הפליז שלך, מבטאי הטרצו והמקרמה, קח קצת זמן להגניב תצוגה מקדימה של אומרים מומחי נדל"ן שהם המגמות הבכירות ביותר בהן נבדוק את הרשימות שלנו 2020.
שרה מגנוסון
18 בדצמבר, 2019